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22 de septiembre de 2022

2022: Cómo las fuentes de datos alternativas pueden abrir oportunidades financieras para los invisibles del crédito en EE.UU.

Explore las fuentes de datos alternativas para el crédito en los Estados Unidos y cómo esta herramienta puede ayudar a cerrar la brecha de la exclusión financiera.

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En EE.UU., los invisibles del crédito están por fin en camino hacia la inclusión financiera. JPMorgan Chase, Wells Fargo, U.S. Bank y otros siete bancos esperan lanzar un programa piloto en 2022 que evalúe la solvencia crediticia basándose en fuentes de datos alternativas. Al examinar sus historiales bancarios -como los saldos de las cuentas corrientes y de ahorro, los cheques devueltos y el uso de sobregiros-, los 10 bancos incluidos en el programa piloto podrán conceder créditos a quienes los necesiten.

Con el programa 45 millones de estadounidenses sin historial crediticio pueden ahora acceder a más productos y servicios financieros. Este nuevo modelo de calificación crediticia es fundamental para los bancos y otras instituciones financieras que buscan ampliar o mejorar su oferta.

Con el auge de la puntuación alternativa, ahora es posible realizar un análisis más completo y actualizado de los clientes y potenciales clientes mediante la predicción del comportamiento. Las fuentes alternativas, además de los datos de alquileres, banca abierta y facturas de servicios públicos, son telco, psicométricoy los datos de comportamiento. Todas estas fuentes novedosas pueden ayudar a predecir los movimientos e identificar los patrones de la disposición a pagar de los solicitantes, especialmente cuando se combinan. De este modo, los bancos y las instituciones financieras pueden reducir el riesgo de impago de créditos, reforzando los algoritmos que antes se basaban únicamente en datos tradicionales y transaccionales.

Los datos alternativos desempeñarán un papel fundamental en la generación de calificaciones crediticias y en el crecimiento del sector de la tecnología financiera, o fintech, a medida que cada vez más personas busquen crédito para realizar inversiones a gran escala.

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Qué significa acreditar a los invisibles

Históricamente, la solicitud de crédito ha sido difícil de conseguir, más aún para las personas infrabancarias, es decir, las que tienen pocas o ninguna oportunidad de construir su puntuación de crédito. Estas personas suelen ser los adultos jóvenes que acaban de empezar y tratan de evitar las comisiones bancarias o aún no han construido su historial crediticio simplemente porque prefieren otras formas de pago distintas de las tarjetas de crédito. Otros incluyen inmigrantes que llegan sin crédito o no pueden transferir sus informes crediticios desde su anterior país de origen y las personas de color que se ven desfavorecidas por desigualdad racial en el acceso a los servicios financieros.

Estas personas no pueden adquirir activos productivos, como un coche o una casa, ni construir su patrimonio con sus recursos. Por ello, el acceso al crédito desempeña un papel decisivo en el fortalecimiento de su poder financiero. Sin embargo, la desventaja del sistema tradicional de calificación crediticia es que ofrece pocas o ninguna oportunidad a los invisibles del crédito de demostrar su valía. La investigación muestra que una gran mayoría de latinoamericanos y afroamericanos quiere que los prestamistas tengan en cuenta otros factores a la hora de tomar decisiones de préstamo. Según Informe de Experian sobre el estado del crédito alternativocerca del 80% de los prestatarios expresaron que los consumidores probablemente compartirían varios tipos de información financiera con los prestamistas si esto significara un aumento de las posibilidades de aprobación o una mejora de los tipos de interés del crédito.

La tecnología digital puede impulsar la inclusión financiera mundial abordando las necesidades específicas de las distintas comunidades y desarrollando sólidos ecosistemas de tecnología financiera. Integrar fuentes de datos alternativas en los procesos de calificación crediticia y de préstamos para hacer más accesibles los servicios financieros, permitiendo a las personas sin acceso al crédito construir su historial crediticio y sus calificaciones. Estas fuentes incluyen las facturas de los servicios públicos, las telecomunicaciones y el alquiler; los pagos de préstamos alternativos; y la información de las cuentas de depósito a la vista, como los depósitos y pagos de nóminas recurrentes. Todo esto ya forma parte de los compromisos financieros habituales de las personas.

Según el Estado de los datos de crédito alternativos de Experian en 2020 el 96% de los prestamistas creen que los datos no tradicionales les permiten evaluar mejor la solvencia y reducir el riesgo durante las tensiones económicas. Esto demuestra lo decisivos que son los datos alternativos para la concesión de préstamos. Como resultado, las instituciones financieras pueden aumentar la inclusión financiera con estos datos al tiempo que descubren nuevas oportunidades de préstamo para sí mismas.

Lo que significa para las instituciones financieras

Los datos alternativos son igual de beneficiosos para las instituciones financieras. Según empresa de consultoría de gestión Oliver Wymanel uso de fuentes de datos alternativas puede ayudar a los prestamistas a aumentar el número de préstamos rentables concedidos de acuerdo con un determinado apetito de riesgo. Los prestamistas también pueden reducir los costes de transacción, disminuir las pérdidas crediticias agregadas para cualquier corte definido por una tasa de pérdida marginal y aumentar los tipos de interés competitivos.

Por supuesto, el examen de varias fuentes de datos alternativas requiere un tiempo considerable, ya que no todas las fuentes son iguales. Sin embargo, los prestamistas pueden agilizar este proceso con la ayuda de tecnologías como la inteligencia artificial, el aprendizaje automático, el aprendizaje profundo y el análisis de datos, entre otras.

Credolab, por ejemplo, proporciona tecnología de puntuación integrada que los prestamistas pueden integrar en sus sistemas para evaluar la solvencia de los prestatarios con mayor eficacia. Como resultado, los prestamistas pueden emitir créditos o préstamos de forma más rápida y eficiente. Además, los prestatarios ya no tendrían que someterse a tediosos procesos de solicitud de crédito. Además, credoSDK para móviles captura las huellas digitales con consentimiento y permiso de privacidad. El algoritmo de puntuación propio de Credolab procesa los metadatos capturados para calcular puntuaciones de comportamiento, señalar posibles fraudes y mejorar las segmentaciones de marketing. Por lo tanto, puede ayudar a los prestamistas a identificar a los clientes fraudulentos y a los denominados "no iniciadores" en una fase temprana del proceso de decisión y ahorrarles tiempo y esfuerzo por aprobar a las personas equivocadas.

En cumplimiento de las leyes federales y de privacidad de datos, utilizamos metadatos no intrusivos, con consentimiento de privacidad y anónimos para ayudar a las empresas a tomar mejores decisiones de riesgo, fraude y marketing.

Un mayor número de personas solventes tendrán acceso al dinero que necesitan para realizar importantes inversiones gracias a la mejora del proceso de préstamo. Y cuando se concedan más créditos o préstamos a los prestatarios, las economías funcionarán mejor. El papel de los datos alternativos va más allá de ayudar a que los invisibles del crédito se hagan finalmente visibles. Las instituciones financieras deberían tomar esto como una señal para reimaginar sus procesos y abrir más oportunidades para que las personas sean incluidas financieramente.

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