Banca digital

31 de octubre de 2019

La batalla de la exclusión financiera: ¿Tecnología digital al rescate?

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La exclusión financiera dificulta las oportunidades de las personas de aumentar sus ambiciones y obstaculiza una mayor progresión de las economías. La inclusión financiera permite a los individuos y a las empresas experimentar un mayor beneficio económico. Según el último estudio de Global Findex , 1.700 millones de adultos en todo el mundo se ven afectados por uno o más de los siguientes problemas:

Problema #1 - La trampa de la pobreza

La trampa de la pobreza afecta a las economías informales de todo el mundo. Según el último estudio de las Naciones Unidas, 1.300 millones de personas, o el 23,1% del mundo, viven diariamente en la pobreza. Esto dificulta a los individuos de las siguientes maneras:

  • Movilidad ascendente (social y financiera) en forma de pérdida de oportunidades de trabajo y de negocios.
  • Acceso a los servicios sociales básicos: atención de la salud, educación y seguridad.
  • Pagando los gastos diarios: comida, ropa, casa y transporte.

Estos individuos atrapados en la pobreza no pueden crear ahorros sustanciales. Todo el dinero se gasta en gastos.  

Problema #2 - Crecimiento individual y empresarial

El gasto de los consumidores y las empresas juega un papel muy importante en el crecimiento económico de un país. La falta de flexibilidad en los servicios financieros tradicionales y en las reglamentaciones ayuda a impedir que las personas y las empresas accedan a las facilidades de crédito. Según un estudio del Banco Mundial, el buen funcionamiento de los sistemas financieros puede impulsar el crecimiento y reducir la pobreza. En cambio, un sistema financiero plagado de agujeros que crea exclusión financiera puede:

  • Impedir que las personas eleven su nivel de vida mediante el uso activo de los servicios financieros y las facilidades de crédito para adquirir préstamos, por ejemplo, para pagar la educación de sus hijos.
  • Las empresas más pequeñas o más vulnerables que no tienen crédito no pueden ampliar sus operaciones y gestionar las lagunas de flujo de efectivo en las operaciones diarias.

Problema #3 - Problemas económicos

La exclusión financiera no sólo afecta a las personas y a las pequeñas empresas, sino que también afecta a los países a nivel macroeconómico. Según un reciente informe de la Organización Internacional del Trabajo, más del 60% de la población empleada del mundo se encuentra en la economía informal. Esto tiene el potencial de afectar incluso a los individuos y las empresas que están incluidos financieramente. He aquí cómo:

  • Economía informal: crea problemas de presupuesto fiscal para los gobiernos.  
  • La inflación de los costos: Sin el gasto de los consumidores y de las empresas, éstas se verían obligadas a subir los precios de los bienes y servicios para sobrevivir.
  • Recesión/contracción económica: Cuando la demanda es baja debido a la gran disparidad entre la economía formal e informal, los proveedores tienen que subir los precios para cubrir los costos.

La tecnología digital es la respuesta

A lo largo de varios años, la tecnología digital ha venido perturbando la forma en que se ofrecen los servicios financieros a las personas excluidas financieramente. Según el Global Findex 2017 , 1.200 millones de adultos han obtenido una cuenta bancaria desde 2011, incluyendo 515 millones desde 2014.

Beneficios de la reducción de la exclusión financiera

Las instituciones financieras están utilizando la tecnología digital para ofrecer soluciones que permitan erradicar la exclusión financiera. Entre los tres beneficios fundamentales se incluyen:

  • Acceso al crédito y a los servicios financieros digitales: Las personas y las empresas pueden acceder al crédito, para luego recibir varios préstamos. Mediante el uso del teléfono celular, los individuos pueden acceder a servicios financieros para mejorar las transacciones y estandarizar los ahorros.
  • Reducción de la vulnerabilidad: Al aumentar los ingresos y los ahorros, los servicios financieros permiten a los pobres pasar de la supervivencia a la planificación del futuro. Los padres pueden pagar la matrícula de sus hijos, mejorar sus condiciones de vida y satisfacer las necesidades básicas.
  • Creación de riqueza: Con el aumento de los ingresos, los servicios financieros proporcionan los medios para que los microempresarios excluidos financieramente adquieran activos o amplíen sus negocios.

Conclusión

Las tecnologías digitales aplicadas a los servicios financieros seguirán evolucionando y encontrarán nuevas y mejores formas de reducir la exclusión financiera. Las empresas de FinTech tendrán que trabajar con los reguladores para educarlos sobre el poder de los datos alternativos, la conveniencia de nuevos canales de desembolso y la seguridad de los nuevos sistemas, en un esfuerzo conjunto para incluir a más personas y propietarios de empresas en los principales servicios financieros y, en última instancia, mejorar sus vidas.